Шокирующая правда об СБП переводах

Ты когда-нибудь задумывался, почему продавцы с такой настойчивостью просят тебя заплатить по QR-коду?

А оплачивать в СБП?

А по QR-коду удобнее.

Не желаете по QR-коду оплатить?

Они там что, так любят технологический прогресс?

Или все же они экономят на комиссиях?

Может быть, все гораздо интереснее?

В 2024-м россияне совершили почти 13,5 миллиардов транзакций через СБП на общую сумму в 69 триллионов рублей.

Каждый второй россиянин активно пользуется этой системой.

И пока ты радуешься, что перевел другу 500 рублей за секунду без комиссии, где-то в недрах огромная машина записывается.

Кому ты послал деньги?

Когда?

Сколько?

Из какого банка?

Стоп, стоп, Зайцев, ну что получается?

Я теперь деньги вообще не могу перевести, чтобы там за мной не следили, слышишь?

Это же что, паранойя какая-то получается?

Возможно.

Но давай попробуем понять, а где здесь реальность, а где теория заговора?

Общий шалом, ты на канале «Привычка умножать», меня зовут Рами Зайцев, и сегодня мы будем разбираться, а действительно ли переводы по СБП – это капкан для твоих финансов.

Система быстрых платежей – это сервис Банка России и национальная система платежных карт, которую запустили в январе 2019.

Главная фишка в том, что можно мгновенно переводить деньги между счетами из разных банков.

И для этого тебе нужно знать лишь номер телефонополучателя.

Без всяких реквизитов, без ожидания, без геморроя.

Раньше, когда ты переводил деньги с карты Сбербанка на карту ВТБ, деньги шли через систему Visa или Mastercard или Mir.

Львиная доля транзакций проходила через иностранные сервисы.

А СБП — это чисто российская разработка.

Деньги мчатся напрямую между банками через единую инфраструктуру Центробанка.

И главное...

Это удобно.

Конечно, и до СБП у нас были варианты, к примеру, переводы по номеру карты, но тут нужно было знать 16 цифр, в которых легко ошибиться.

К тому же работало это только внутри одной платежной системы.

Только виза, с визы на визы, или только мастер-карт, или с мира на мир.

С мира на мастер-карт, с визы на мир, с визы на куда-то там еще не получилось бы.

А, еще были переводы по реквизитам.

Я понимаю, зумеры будут в шоке, но для того, чтобы перевести по реквизитам, нужно было знать 20 цифр расчетного счета, биг банка, корреспондентский, размер члена и одна ошибка, и твои деньги улетели непонятно куда.

Да не-не, тут-то как раз все понятно, епта, куда денежки улетели.

Еще применяли электронные кошельки вроде WebMoney, Яндекс.Деньги или Kiwi.

Ставь лайк, если у тебя был кошелек WebMoney.

Но там были свои комиссии и ограничения.

К тому же ты фактически держал деньги не в банке, а у какого-то там посредника.

СБП все убрала.

Теперь нужен только номер телефона, и система сама найдет нужный банкосчет.

Переводы мгновенные, а самое удобное — они круглосуточные.

Хоть в 3 часа ночи, хоть в воскресенье.

Для тебя, как для простого смертного, переводы через СБП бесплатные.

До 100 тысяч рублей в месяц.

Ты можешь переводить сколько угодно без комиссии.

Больше 100 тысяч.

Тогда появляется уже тариф.

Пол процента от суммы перевода.

Но не более полутора тысяч рублей.

И здесь хочется спросить.

А если для меня это бесплатно?

Кто вообще заказывает музыку?

В большинстве случаев считается, что платит бизнес.

Когда ты совершаешь покупку по QR-коду в магазине, комиссия снимается с продавца.

Для обычных товаров и услуг до 0,7% суммы платежа.

Для социально значимых товаров, таких как продукты, лекарства, детские товары –

до 0,4%, для любимого ЖКХ до 0,2%.

При этом максимальная сумма комиссии ограничена не более полутора тысяч рублей за одну транзакцию.

Сравни это с обычным эквайрингом.

Там комиссии от 1 до 4%.

Иногда и больше.

Вот почему бизнес сладко заманивает тебя оплачивать по СБП.

Они экономят на комиссиях в 2, а то и в 3 раза.

Небольшое кафе в регионе с оборотом в полмиллиона рублей в месяц сэкономит до 11,5 тысяч рублей, используя СБП вместо платежа по терминалу.

А теперь умножь эти 11500 на все магазины, кафе и салоны красоты по стране.

Ты чувствуешь масштаб.

Но и ты сможешь экономить на СБП.

Вот представь, ты продаешь машину за 2 миллиона рублей.

При оплате через обычный экваринг с тебя снимут тариф примерно 50 тысяч рублей.

А через СБП максимум 1500 рублей.

Есть ведь разница, да?

К тому же через СБП деньги поступят на счет мгновенно.

Не нужно ждать день-два, как при экваринге.

Для малого бизнеса, где каждый рубль на счету, это реально эффективно.

Но вот что интересно.

Все это удобство и экономия.

Это просто соблазнительная приманка.

Красивая обертка.

Ты ведь не понимаешь, как на самом деле работает эта система внутри.

Да?

И знаешь, пока государство строит свою инфраструктуру контроля через СБП, есть активы, которые по определению не может контролировать ни один центральный банк.

Активы, где каждая транзакция анонимна, где нет посредников, где ты сам себе банк.

Да.

И я говорю про крипту.

Крипта вообще рухнула уже жестко.

Ты что, биткоин смотри как упал.

А эти альткоинты вообще лежат мертвые.

Какие покупки, слышь?

Валера, а ты помнишь, что говорили про биткоин в 2022 году?

Впечатлившись тем, как он рухнул с 68 тысяч долларов 2021 года до 15 тысяч в 2022 году.

Все, крипта мертва, пузырь лопнул, актив больше никогда не вырастет.

А что случилось потом?

В марте 24 биткоин обновил свой исторический хай и стал стоить 73 тысячи долларов.

То есть те, кто купил на дне, сделали почти 5 иксов.

Я уже молчу о том, что после биткоин достиг 125 тысяч долларов.

Точно такие же разговоры мы слышали в 2018, в 2020 и сейчас снова.

Но каждый раз находились умные ребята, которые покупали, пока все паниковали.

А что будешь делать сейчас ты?

Продавать крипту и кричать, что это скам?

Однако именно так и делает толпа.

Народ экспрессивно продает на панике и покупает во время эйфории.

А как поступают профессионалы?

Набирают позиции.

Что делать тебе?

27 ноября в 19 часов по московскому времени я провожу бесплатный практикум «Крипта.

Большая распродажа».

На практикуме я покажу наглядно, как купить топовые монеты со скидкой до 90% и приумножить капитал от 5 до 10 раз на восстановление.

Мы разберем, что реально происходит с рынком и почему текущая просадка – это возможность, а не катастрофа.

Я научу тебя искать правильные точки входа на конкретных живых примерах.

Я покажу на биткоине, на эфире, на топовых альтах, когда покупать безопасно.

А еще я дам три готовые стратегии под разный бюджет от 500 до 20 тысяч долларов и более с реальными монетами и пропорциями.

Я объясню, как докупать частями и не слить депозит, даже если цена продолжит падать.

Еще мы разберем главные ошибки, из-за которых инвесторы теряют деньги даже на растущем рынке.

За регистрацию я подготовил два подарка.

Первый мини-гайд о базовых понятиях, без сложных терминов.

5 простых шагов, чтобы начать разбираться в крипте.

И второй, как анализировать альты за 5 минут.

Методика оценки любой монеты по ключевым метрикам.

Ссылка на регистрацию в описании.

Действительно ли каждый твой перевод попадает под надзор?

Давай объяснять.

ФНС не имеет возможности в режиме реального времени отслеживать движение средств по счетам физических лиц.

Это значит, что налоговая не может автоматически получать информацию о твоих транзакциях, переводах и поступлениях на банковскую карту в режиме реального времени.

Но не спеши радоваться.

Вместо налоговой контроль за текущими переводами проводит Росфинмониторинг, а уже от него при необходимости данные получит ФНС.

То есть схема такая.

Ты делаешь перевод через СБП, банк фиксирует эту транзакцию, и если операция попадает под критерий подозрительный, банк отправляет информацию в Росфинмониторинг.

Ведомство все тщательно анализирует, и если есть

Подозрение передает данные в налоговую, а потом налоговая инспекция.

Здравствуйте, как у вас дела?

Лично интересуется тобой.

Регулятор выпустил точные критерии подозрительных переводов.

Ты видишь их сейчас на экране.

Я-то думал, слышь, реально налоговая пасет мои сделки на Авида по пяти хаточкам.

Оказывается, я им вообще не нужен, да?

Не совсем так, Валера.

Налоговая не отслеживает каждый твой перевод.

Это правда.

Но если ты уже попал в поле зрения ФНС по другим причинам, тогда ведомство может запросить у банка выписку по всем твоим операциям.

И тут никакая банковская тайна тебя не спасет.

Как можно попасть в поле зрения?

Например, жалоба соседей о том, что ты сдаешь квартиру нелегально.

Там целый день шумят трудовые мигранты, а ты вообще никак на это не реагируешь.

Или в случае, когда у тебя выявлено явное несоответствие доходов и расходов, ты купил машину за 3 миллиона, а официальный доход 30 тысяч в месяц.

А если у тебя есть свой бизнес, налоговая может очень хитро прийти к тебе под видом обычного клиента и провести контрольную закупку.

И вот когда ты уже под колпаком, тогда налоговая получит доступ ко всем твоим переводам через СБП и будет очень внимательно смотреть, откуда деньги, куда деньги, какая регулярность поступлений.

Давай будем честны.

СБП это действительно удобно.

Для экономики это реально прорыв.

Но по пунктам.

Снижение доли наличных денег.

К сожалению, в России до сих пор существует огромная теневая экономика.

СБП помогает бороться с этими явлениями.

Люди привыкают платить безналом.

Все фиксируется.

Серая экономика постепенно выходит на свет и сужается.

2.

Экономия для бизнеса.

Комиссии в 2-3 раза ниже, чем при эквайринге.

Для малого бизнеса это жизненно важно.

3.

Финансовая доступность.

Для использования СБП не нужен терминал, не нужен посттерминал.

Достаточно смартфона с камерой.

Это значит, что даже самый мелкий предприниматель, какая-то бабулька, торгующая пирожками у метро, может принимать безнал.

Четвертое.

Независимость от Запада.

После 22-го Visa и MasterCard перестали обслуживать новые карты в России.

СБП стала реальной альтернативой.

Система функционирует полностью внутри страны и не зависит от санкций.

Пятое.

Скорость и удобство.

Деньги приходят за секунды.

Работает круглосуточно.

Не нужно запоминать реквизиты.

Это реально удобно и комфортно для всех.

Однако...

Чтобы это видео было объективным, мы должны просмотреть и минусы СБП.

А они есть.

Первое.

Прозрачность для государства.

Каждая транзакция фиксируется.

Даже если налоговая не смотрит сейчас, она может запросить данные задним числом.

Полная, красочная история твоих переводов хранится в банке.

Второе.

Нет международных переводов.

Ты не можешь перевести деньги в другую страну через СБП.

Система работает только внутри России.

Третье.

Риск блокировки.

Если банк заподозрит тебя в нестандартных действиях, он может заблокировать переводы.

А доказывать, что ты не верблюд, это твоя ответственность.

Четвертое.

Независимость от инфраструктуры.

Нет интернета, нет СБП.

Сел телефон, не заплатишь.

При масштабном сбое интернета миллионы людей останутся без доступа к своим деньгам.

Пятое.

Рост мошенничества.

Мошенники активно используют фишинг и поддельные QR-коды, а невнимательные рассеянные граждане переводят по таким кодам миллиарды рублей.

А теперь самое интересное.

Правда ли, что СБП – это передовая система, которой нет больше нигде, и наш российский банкинг буквально нагнул всех остальных?

В Америке традиционно доминируют карты Visa, MasterCard, American Express.

Аналог СБП – это система FedNow от Федрезерва США.

Его запустили только в 23-м, и он до сих пор не стал популярен среди американцев.

Янки привыкли к картам, не спешат переходить на что-то новое.

В 2019 году Google предлагал ФРС создать систему по аналогии с индийской UPI.

Тут мы, кстати, и подошли к реальным гигантам.

Индийская UPI – это батя всех быстрых платежей систем в мире.

То есть даже американцы признают, что азиатские решения в чем-то лучше.

И по правде говоря, UPI – это монстр по сравнению с нашей СБП.

В августе 2025 через систему прошло 20 миллиардов транзакций на сумму в 293 миллиарда долларов.

Это 7,5 тысяч транзакций в секунду.

Половина всех цифровых транзакций в мире проходит через индийскую UPI.

Система обрабатывает больше операций, чем виза.

640 миллионов транзакций в день против 639 миллионов у визы.

UPI существует с 2016.

То есть на 3 года раньше нашей СБП.

И что самое интересное, за оплату через UPI вообще нет комиссии для бизнеса.

при сумме до 2000 рупий, что примерно равно 1700 рублей.

Ноль комиссий!

Вот почему бизнес массово перешел на UPI.

Индия предприимчиво начала экспортировать свою систему UPI, и она уже работает в Сингапуре, Эмиратах, Франции, Шри-Ланке, Маврикии, Бутане и Непале.

Абсолютно серьезно, в Париже у Эйфелевой башни можно расплачиваться через UPI.

В Китае своя платежная система UnionPay, которая обогнала визу по объему обработанных транзакций.

В Европе есть система мгновенных переводов SEPA Instant.

Она работает в основном для международных переводов между странами еврозоны.

Внутри Евросоюза люди по-прежнему используют карты.

Давай будем честны, СБП это хорошая система, удобная, работает стабильно, но передовой ее назвать сложно.

Индия запустила UPI в 2016, мы в 2019.

То есть мы вдохновились концепцией, которая уже работала.

В Индии уже можно платить через UPI с помощью кнопочных телефонов без интернета.

Можно позвонить по специальному номеру, совершить платеж.

У нас такого нет.

Индия экспортирует UPI в другие страны.

Россия пока этого не делает, и СБП остается чисто внутренней системой.

Так что СБП, да, это прорыв для России, но в мировом масштабе мы не лидеры.

Мы догоняющие.

И это нормально.

Главное, что система работает и развивается.

Так что же в итоге?

СБП это капкан или благо?

И то, и другое.

Одновременно.

С одной стороны, это удобно, быстро, дешево для бизнеса.

Помогает выводить экономику из тени.

С другой, это инструмент контроля.

Каждая твоя транзакция записана.

И если государство захочет, оно получит к ним доступ.

Парадокс современного мира в том, что комфорт всегда идет в паре с контролем.

Хочешь удобства, готовься к тому, что за тобой следят.

Хочешь приватности, будь готов к неудобствам.

Что делать конкретно?

Во-первых, успокоиться.

Если ты обычный человек, который переводит другу за обед или получает зарплату, тебе нечего бояться.

Налоговая не будет тратить ресурсы на проверку твоих переводов по 1000 рублей.

Во-вторых, если ты получаешь нелегальный доход, задумайся о легализации.

Самозанятость или ИП – это не так страшно, как кажется.

Зато будешь спать спокойно.

В-третьих, диверсифицируй.

Не держи все яйца в одной корзине.

Часть денег в банке, часть в наличных, часть в активах, которые государство не контролирует.

Пиши в комментариях, пользуешься ли ты СБП, доверяешь ли ты государству в вопросах своих финансов.

Спасибо, что нажал лайк под этим видео.

Это очень важно для продвижения канала.

Желаю богатства.

Рами.